Para ayudar a entender qué tipo de préstamo para la vivienda puede ser mejor se adapte a sus necesidades, vamos a echar un vistazo a los principales tipos de créditos vivienda disponibles y cómo funcionan.
Hay cientos de diferentes préstamos que hay en el mercado hipotecario. Pero fundamentalmente, todos ellos están basados en dos cosas fundamentales:
Principal - la cantidad de dinero que pide prestado
Interés - cuánto debe pagar para pedir prestado el dinero. Se calcula sobre el principal pendiente
A partir de aquí, hay una amplia variedad de características del préstamo y estructuras para elegir, y vale la pena saber lo que está involucrado con cada uno para tomar una decisión informada.
préstamos a tipo variable
Este es el tipo más popular de préstamo en Australia. La tasa de interés que paga puede variar en función de la evolución de las tasas de interés de mercado, por lo que se puede esperar que los reembolsos para variar (arriba y abajo) en el transcurso del préstamo.
Los préstamos fijos
Con este tipo de préstamo la tasa que se paga - y los pagos de préstamos, se fija por un período determinado, por lo general entre uno y cinco años. Esto hace que sea más fácil de presupuesto para los pagos y que está protegida contra los aumentos en las tasas de interés de mercado. La desventaja es que si las tasas bajan, usted podría terminar pagando más de lo necesario.
préstamos de división
Muchas entidades de crédito le permitirá solucionar una parte de su préstamo, mientras que la parte restante tiene una tasa variable. Esto le puede dar lo mejor de ambos mundos - una cierta protección contra el aumento de las tasas aunque todavía con la capacidad de beneficiarse de cualquier recorte de tasas.
Decisión: se fija préstamo, variable o de división?
Para ayudarle a decidir que tipo de préstamo sería adecuado para usted, a continuación señalamos los pros y los contras de fijos, variables y tipos de préstamos dividir a continuación:
Tipo de interés fijo
Variable
División
La tasa de interés es fija durante el plazo que elija - por lo general de 1 - 5 años. El fijo puede ser mayor o menor que la variable existente en el momento de la fijación. La tasa que se paga también variará dependiendo del plazo fijo que haya seleccionado. La tasa de interés puede variar de acuerdo con la tasa oficial de efectivo, además de otros factores, y puede ser mayor o menor que las tasas fijas. Una parte de su préstamo será fijo y el otro puede fluctuar con el mercado.
Sus pagos serán los mismos para el período "fijo" del préstamo. Sus pagos pueden fluctuar con cambios en las tasas de interés. Esto podría ser arriba o hacia abajo por lo que necesita para estar seguro de sus finanzas podrían hacer frente a una tasa más alta. Las tasas de interés pueden subir y afectar a la parte variable de su préstamo.
pagos fijos hacen que sea más fácil de presupuesto aunque puede que tenga menos oportunidades que pagar más de su préstamo. Usted podría pagar su préstamo más rápido al hacer pagos adicionales. Le permite tener la seguridad de tipos de interés con la flexibilidad de pago.
Si desea cambiar de nuevo a una tasa variable o refinanciar a un nuevo préstamo durante el plazo fijado, se puede pedir a pagar los cargos de quiebre ''. Derechos de salida han sido prohibidos para los préstamos contratados después del 1 de julio de 2011. La mayoría de los prestamistas le permitirá configurar las partes fijas / variables en la forma que más le convenga.
Algunos - pero no todos, los préstamos de tasa fija permiten pagos adicionales de hasta una cantidad fija cada año, y algunos también ofrecen volver a dibujar. Generalmente, usted puede realizar pagos adicionales siempre que lo desee, por lo general sin cargo adicional. Puede acceder a las funciones de préstamos variables como redibujado y pagos adicionales, sino que tenga un poco más de certeza alrededor de su presupuesto a largo plazo.
Otros tipos de préstamos
Dentro de las categorías de préstamos variables, fijos y de división, hay otros tipos de préstamos para la vivienda para elegir.
Básica frente norma
préstamos para la vivienda 'básicos' son préstamos de tasa variable que a menudo vienen con un precio más barato, aunque menos funciones que un préstamo "estándar". La definición de "básico" varía ampliamente entre los prestamistas por lo que vale la pena comprobar cuidadosamente qué características están disponibles con cualquier préstamo el prestamista describe como básica.
Lo importante es que pagar sólo por las características del préstamo que es probable que utilice ahora o en el futuro cercano. Tenga en cuenta también, algunas características pueden ayudarle a pagar el préstamo antes, y esto va a significar el ahorro de dinero en el tiempo por lo que el préstamo más barato no es necesariamente el que más le convenga.
Compensar
Un préstamo de vivienda desplazamiento implica una cuenta de ahorros o transacción que está vinculado a su hipoteca. En lugar de recibir intereses sobre el saldo de la cuenta de compensación y el pago de intereses por separado en el balance total del préstamo pendiente de pago, el saldo de la cuenta de compensación se deduce de (o "compensar" en contra) el valor del préstamo con el propósito de calcular interesar.
Por ejemplo, si usted tiene 20.000 en la cuenta de compensación y el valor del préstamo es de 350.000 que sólo pagará intereses por un valor del préstamo de $ 330.000. Esto puede hacer que una cuenta compensar un verdadero ahorro de dinero si usted tiene un poco de dinero extra.
El paquete de préstamos rápidos online
Un préstamo de paquete, a veces llamado un préstamo 'de descuento en curso', combina un préstamo de vivienda con otros productos financieros - por lo general una cuenta de transacciones y / o tarjeta de crédito.
Usted puede contar con la exención de cuotas en algunos o todos los paquetes de productos, además de un descuento en la tasa de interés del préstamo hipotecario que por lo general tiene una duración de la vida del préstamo. En el lado negativo, se le puede pedir que pagar una cuota paquete anual, que suele ser alrededor de $ 300 a $ 500. Esto hace que sea importante sopesar si el ahorro de honorarios y tasa de descuento valen más que la tasa anual de paquetes.
Línea de crédito
Este tipo de préstamo le permite dibujar a partir de una cantidad fija, en cualquier momento, a pagar por lo que usted quiere - lo que podría ser acciones, renovaciones, o incluso un día de fiesta.
Es como tener una tarjeta de crédito con un límite grande, pero su casa todavía actúa como garantía para el préstamo. Usted sólo paga intereses sobre los fondos que utiliza, pero se necesita una fuerte disciplina financiera para garantizar que se paga el capital principal, así como los intereses.
préstamos rápidos
Se trata de préstamos diseñados para los trabajadores autónomos que no tienen todos los documentos financieros que garanticen una prueba de ingresos que normalmente se requiere para asegurar un préstamo. Un préstamo rápido puede ser fijo o variable, aunque la tasa es generalmente más alto que para una variable estándar o un préstamo fijo, pero puede ser reducido al cabo de unos años, si sus pagos están a tiempo. En años anteriores préstamos rápidos fueron ofrecidos por un gran número de prestamistas, pero en estos días muchos prestamistas tratan a los prestatarios autónomos en mucho la misma manera que los prestatarios tradicionales suelen ofrecer acceso a los préstamos del mismo, siempre y cuando un buen registro (como declaraciones de impuestos) pueden ser proporcionado por los ingresos personales.
Recorriendo un camino a través del laberinto de hipotecas puede parecer confuso - especialmente con tanta variedad disponible. Así que es bueno saber que su entidad financiera de créditos rápidos puede agilizar el proceso para usted. Escuchamos sus necesidades, y luego - con ayuda de un software único, comparamos cientos de préstamos para encontrar la oferta que sea adecuado para usted.
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